Esta publicación sugiere una serie de fuentes financieras a las que puedes acudir cuando necesites recaudar dinero para un pago único o un pago inicial importante.
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Solo recuerda que, si pides prestado dinero para la totalidad o parte de un pago inicial, probablemente tendrás que devolver esos fondos al mismo tiempo que realizas los pagos a plazos al vendedor. Sé muy cauteloso. Hacer dos pagos importantes al mes puede convertirse en una carga abrumadora.

Ahorros personales.

Usar tu propio dinero es la forma más sencilla de comprar un negocio. Evita enredos con otras personas, mantiene tus asuntos comerciales en privado y te mantiene alejado de posibles complicaciones legales. Si el negocio despega, serás dueño de los activos del negocio, como inventarios, equipos y muebles, libres de deudas, lo que facilita la obtención de préstamos en el futuro o la incorporación de inversores de capital al negocio.
Tu dinero puede provenir de ahorros que has acumulado cuidadosamente a lo largo de los años. O puede provenir de una gran suma de dinero que está disponible de una vez, como una herencia de un pariente o una indemnización por despido de un trabajo que acabas de dejar. O tal vez vendiste tu casa y vivirás en una menos cara o en una vivienda alquilada. Utilizar este dinero para comprar un negocio puede generar un rendimiento mayor de lo que podrías esperar recibir simplemente invirtiendo.
Trata de mantener algo de efectivo en reserva. Ningún negocio está libre de riesgos y el flujo de caja a menudo es impredecible, por lo que tiene sentido no comprometer hasta el último dólar en la compra. Sí, esto puede resultar difícil. Pero si puedes planificar lo suficientemente bien como para tener una cantidad razonable de efectivo a mano, suficiente para cubrir los gastos de subsistencia de varios meses más algunos para emergencias, mejorará tus probabilidades de tener éxito. Y obtendrás la ventaja adicional de no tener que preocuparte constantemente por cómo pagarás sus facturas personales.

Equity en tu vivienda.

Si eres propietario de una vivienda, es posible que puedas aprovechar una parte de equity (la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad que queda en la hipoteca) para recaudar efectivo. Por ejemplo, supongamos que compraste tu casa hace varios años por $300,000 pagando $60,000 y obteniendo una hipoteca de $240,000. Hoy, la casa se vendería por $400,000 y el saldo de la hipoteca ha bajado a $200,000. Tienes $200,000 en equity, que puedes usar para ayudar a financiar tu negocio.
Hay dos formas de hacerse con una parte del equity. Una es obtener una hipoteca nueva y más grande que saldará la anterior y producirá algo de efectivo. Por ejemplo, si obtienes una nueva hipoteca por $320,000, que es el 80% del valor actual de la vivienda y es probable que seas aprobado por un prestamista conservador, tendrá $120,000 después de liquidar el saldo de la hipoteca anterior de $200,000. Desafortunadamente, la cantidad real con la que terminarás será significativamente menor, porque el banco te exigirá que pagues algunos costos elevados para procesar la hipoteca. Estos costos de transacción generalmente incluyen una tarifa de aplicación; tarifas de preparación de documentos; costos de cierre conocidos como puntos; tarifas por una verificación de crédito personal; una tasación de la vivienda; y seguro de título hipotecario.
Planifica cuidadosamente antes de solicitar una nueva hipoteca. Si tu propósito al obtener una nueva hipoteca es recaudar una cantidad relativamente pequeña de dinero para el pago inicial de la compra de un negocio, asegúrate de comprender todos los costos involucrados. A menos que sea tu única forma de recaudar dinero, no querrá gastar $4,000 en gastos para conseguir $20,000. Antes de solicitar una hipoteca, pídele al prestamista que detalle los costos involucrados. Y si estás planeando dejar tu trabajo o reducir tus horas para administrar el negocio, espera hasta que se apruebe tu préstamo hipotecario, para que parezca un buen riesgo para el prestamista hipotecario.
La segunda forma de obtener dinero del equity de tu casa es solicitar una línea de crédito sobre el equity. El banco tendrá una segunda hipoteca sobre tu casa. Usando las suposiciones en el ejemplo anterior, es posible que puedas obtener una línea de crédito por $60,000. Normalmente, el banco te dará una chequera que podrás utilizar para emitir cheques contra la línea de crédito. Tu pago mensual al banco dependerá de la cantidad de la línea de crédito que hayas utilizado.
Probablemente, una línea de crédito cueste menos (quizás simplemente habrá una tarifa inicial de $250 en lugar de unos pocos miles de dólares en los costos de cierre de una hipoteca), pero la tasa de interés probablemente será más alta. Y si el préstamo tiene una tasa de interés variable, el banco tendrá derecho a aumentar la tasa de interés si aumentan las tasas de interés en la economía en general.
No pidas prestado en exceso sobre el equity de su casa. Independientemente del método que utilices para sacar dinero de tu casa, no olvides que estás poniendo tu casa en riesgo si no puedes cumplir con el calendario de pagos. Tu no quieres perder tu casa con el prestamista o verte obligado a vender bajo la amenaza de ejecución hipotecaria. Por lo tanto, no pidas prestado más de lo que absolutamente necesitas, y tómate el tiempo para averiguar cómo harás los pagos de la hipoteca si el negocio tarda en florecer o si terminas teniendo que cerrarlo. A veces tiene sentido encontrar un préstamo con un calendario de pago prolongado. Si a tu negocio le va bien, siempre puedes reembolsar el préstamo antes de tiempo, pero mientras tanto, los pagos más bajos te ofrecen cierta flexibilidad.

Ahorros para la jubilación

Si tienes, o tuviste en el pasado, un trabajo mediante el cual contribuiste dinero a un plan de ahorros para la jubilación es posible que puedas pedir prestado parte de ese dinero. Como sabes, el impuesto sobre la renta sobre el dinero que contribuyes a un plan calificado del IRS, como un plan 401(k), se difiere, lo que permite que tus ahorros para la jubilación crezcan más rápido.
Consulte los términos del plan para ver si te permiten préstamos para fines comerciales. Si es así, deberías poder pedir prestado hasta la mitad de lo que tienes en el plan, hasta $50,000. También verifica otras condiciones, como el plazo máximo permitido para un préstamo (por lo general, cinco años), la tasa de interés y las tarifas del préstamo. Tendrás que pagar intereses sobre el dinero que pidas prestado de tu plan, pero eso no es del todo malo. Debido a que el dinero que estás pidiendo prestado es suyo, los intereses vuelven a tu plan.
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