Quieres comprar un negocio: Show me the money.

Show me the money

脥ndice

Donde acudir cuando necesitas dinero para comprar un negocio.

Show me the money, es la expresion popular que aplica en este momento. Esta publicaci贸n sugiere una serie de fuentes financieras a las que puedes acudir cuando necesites recaudar dinero para un pago de pago 煤nico o un pago inicial importante. Solo recuerde que, si pides prestado dinero para la totalidad o parte de un pago inicial, probablemente tendr谩s que devolver esos fondos al mismo tiempo que realizas los pagos a plazos al vendedor. Se muy cauteloso. Hacer dos pagos importantes al mes puede convertirse en una carga abrumadora.

Show me the money: Ahorros personales.

Usar tu propio dinero es la forma m谩s sencilla de comprar un negocio. Evita enredos con otras personas, mantiene tus asuntos comerciales en privado y te mantiene alejado de posibles complicaciones legales. Si el negocio despega, ser谩s due帽o de los activos del negocio, como inventarios, equipos y muebles, libres de deudas, lo que facilita la obtenci贸n de pr茅stamos en el futuro o la incorporaci贸n de inversores de capital al negocio.

Tu dinero puede provenir de ahorros que has acumulado cuidadosamente a lo largo de los a帽os. O puede provenir de una gran suma de dinero que est谩 disponible de una vez, como una herencia de un pariente o una indemnizaci贸n por despido de un trabajo que acabas de dejar. O tal vez vendiste tu casa y vivir谩s en una menos cara o en una vivienda alquilada. Utilizar este dinero para comprar un negocio puede generar un rendimiento mayor de lo que podr铆as esperar recibir simplemente invirti茅ndolo.

Comprar un negocio

Trata de mantener algo de efectivo en reserva. Ning煤n negocio est谩 libre de riesgos y el flujo de caja a menudo es impredecible, por lo que tiene sentido no comprometer hasta el 煤ltimo d贸lar en la compra. S铆, esto puede resultar dif铆cil. Pero si puedes planificar lo suficientemente bien como para tener una cantidad razonable de efectivo a mano, suficiente para cubrir los gastos de subsistencia de varios meses m谩s algunos para emergencias, mejorar谩 sus probabilidades de tener 茅xito. Y obtendr谩s la ventaja adicional de no tener que preocuparte constantemente por c贸mo pagar谩s sus facturas personales.

Equity en tu casa.

Si eres propietario de una vivienda, es posible que puedas aprovechar una parte de equity (la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad que queda en la hipoteca) para recaudar efectivo. Por ejemplo, supongamos que compraste tu casa hace varios a帽os por $300,000 pagando $60,000 y obteniendo una hipoteca de $240,000. Hoy, la casa se vender铆a por $400,000 y el saldo de la hipoteca ha bajado a $200,000. Tienes $200,000 en equity, que puedes usar para ayudar a financiar tu negocio.

Hay dos formas de hacerse con una parte del equity. Una es obtener una hipoteca nueva y m谩s grande que saldar谩 la anterior y producir谩 algo de efectivo. Por ejemplo, si obtienes una nueva hipoteca por $320,000, que es el 80% del valor actual de la vivienda y es probable que seas aprobado por un prestamista conservador, tendr谩 $120,000 despu茅s de liquidar el saldo de la hipoteca anterior de $200,000. Desafortunadamente, la cantidad real con la que terminar谩s ser谩 significativamente menor, porque el banco te exigir谩 que pagues algunos costos elevados para procesar la hipoteca. Estos costos de transacci贸n generalmente incluyen una tarifa de aplicaci贸n; tarifas de preparaci贸n de documentos; costos de cierre conocidos como puntos; tarifas por una verificaci贸n de cr茅dito personal; una tasaci贸n de la vivienda; y seguro de t铆tulo hipotecario.

Comprar un negocio

Planifica cuidadosamente antes de solicitar una nueva hipoteca. Si tu prop贸sito al obtener una nueva hipoteca es recaudar una cantidad relativamente peque帽a de dinero para el pago inicial de la compra de un negocio, aseg煤rate de comprender todos los costos involucrados. A menos que sea tu 煤nica forma de recaudar dinero, no querr谩 gastar $4,000 en gastos para conseguir $20,000. Antes de solicitar una hipoteca, p铆dele al prestamista que detalle los costos involucrados. Y si est谩s planeando dejar tu trabajo o reducir tus horas para administrar el negocio, espera hasta que se apruebe tu pr茅stamo hipotecario, para que parezca un buen riesgo para el prestamista hipotecario.

La segunda forma de obtener dinero del equity de tu casa es solicitar una l铆nea de cr茅dito sobre el equity. El banco tendr谩 una segunda hipoteca sobre tu casa. Usando las suposiciones en el ejemplo anterior, es posible que puedas obtener una l铆nea de cr茅dito por $60,000. Normalmente, el banco te dar谩 una chequera que podr谩s utilizar para emitir cheques contra la l铆nea de cr茅dito. Tu pago mensual al banco depender谩 de la cantidad de la l铆nea de cr茅dito que hayas utilizado.

Probablemente, una l铆nea de cr茅dito cueste menos (quiz谩s simplemente habr谩 una tarifa inicial de $250 en lugar de unos pocos miles de d贸lares en los costos de cierre de una hipoteca), pero la tasa de inter茅s probablemente ser谩 m谩s alta. Y si el pr茅stamo tiene una tasa de inter茅s variable, el banco tendr谩 derecho a aumentar la tasa de inter茅s si aumentan las tasas de inter茅s en la econom铆a en general.

No pidas prestado en exceso sobre el equity de su casa. Independientemente del m茅todo que utilices para sacar dinero de tu casa, no olvides que est谩s poniendo tu casa en riesgo si no puedes cumplir con el calendario de pagos. Tu no quieres perder tu casa con el prestamista o verte obligado a vender bajo la amenaza de ejecuci贸n hipotecaria. Por lo tanto, no pidas prestado m谩s de lo que absolutamente necesitas, y t贸mate el tiempo para averiguar c贸mo har谩s los pagos de la hipoteca si el negocio tarda en florecer o si terminas teniendo que cerrarlo. A veces tiene sentido encontrar un pr茅stamo con un calendario de pago prolongado. Si a tu negocio le va bien, siempre puedes reembolsar el pr茅stamo antes de tiempo, pero mientras tanto, los pagos m谩s bajos te ofrecen cierta flexibilidad.

Show me the money: Ahorros para la jubilaci贸n.

Si tienes, o tuviste en el pasado, un trabajo mediante el cual contribuiste dinero a un plan de ahorros para la jubilaci贸n es posible que puedas pedir prestado parte de ese dinero. Como sabes, el impuesto sobre la renta sobre el dinero que contribuyes a un plan calificado del IRS, como un plan 401(k), se difiere, lo que permite que tus ahorros para la jubilaci贸n crezcan m谩s r谩pido. Consulte los t茅rminos del plan para ver si te permiten pr茅stamos para fines comerciales. Si es as铆, deber铆as poder pedir prestado hasta la mitad de lo que tienes en el plan, hasta$ 50,000. Tambi茅n verifica otras condiciones, como el plazo m谩ximo permitido para un pr茅stamo (por lo general, cinco a帽os), la tasa de inter茅s y las tarifas del pr茅stamo. Tendr谩s que pagar intereses sobre el dinero que pidas prestado de tu plan, pero eso no es del todo malo. Debido a que el dinero que est谩s pidiendo prestado es suyo, los intereses vuelven a tu plan.

Por lo general, a menos que hayas cumplido 59 a帽os y medio, ser铆a prudente pedir dinero prestado del plan de impuestos diferidos, en lugar de simplemente retirarlo. Los retiros anticipados est谩n sujetos a un impuesto de penalizaci贸n. Sin embargo, despu茅s de los 59 a帽os y medio, las reglas del IRS te permiten retirar fondos sin pagar una multa.

Comprar un negocio

No pidas prestado de un IRA. Desafortunadamente, si pides dinero prestado dinero de una Cuenta de Jubilaci贸n Individual (IRA, por Individual Retirement Account), se tratar谩 como un retiro y tendr谩s que pagar una multa si no has cumplido 59 a帽os y medio.

Tarjetas de cr茅dito.

Las tarjetas de cr茅dito pueden ser muy 煤tiles para ayudar a financiar ciertos gastos comerciales, pero generalmente no son una fuente inteligente de fondos para comprar un negocio.

El pl谩stico puede proporcionarte r谩pidamente una computadora y un tel茅fono, y probablemente tambi茅n otros equipos y muebles comerciales. Y para gastos como alquiler, facturas de tel茅fono o incluso dinero para pagar a los empleados, generalmente puedes obtener un adelanto en efectivo. Las tarjetas de cr茅dito son una forma conveniente de organizar el financiamiento a corto plazo porque son muy f谩ciles de usar. Sin embargo, a largo plazo son menos atractivos, principalmente porque los cargos por intereses son relativamente altos, a menudo hasta un 20% o m谩s por a帽o. Si vas a tener 茅xito en los negocios, no deber铆as necesitar que te digan que no es prudente pedir prestado mucho por mucho tiempo a esas tasas.

Amigos, parientes y socios comerciales.

Puedes tener la suerte de tener amigos cercanos, parientes o colegas que puedan prestarte dinero o invertir en tu negocio. Esto te ayuda a evitar la molestia de presentar tu caso a personas externas y soportar tr谩mites adicionales y demoras burocr谩ticas, y puede ser especialmente valioso si has pasado por una bancarrota o has tenido otros problemas crediticios que dificultar铆an los pr茅stamos de un prestamista comercial.

Algunas de las ventajas de pedir dinero prestado a personas que conoces bien son que es posible que te cobren una tasa de inter茅s m谩s baja, que pueda retrasar el pago del dinero hasta que est茅s m谩s establecido y que el prestamista sea m谩s indulgente si te metes en un l铆o. Pero una vez que se acuerdan los t茅rminos del pr茅stamo, t煤 tienes la misma obligaci贸n legal de cumplir con los t茅rminos de un pr茅stamo de amigos o familiares que tendr铆as con un prestamista comercial.

Pedir dinero prestado a familiares y amigos puede tener un gran inconveniente. Siempre existe la posibilidad de que, si a tu negocio le va mal y las personas cercanas a ti terminan perdiendo dinero, perjudiques una buena relaci贸n personal. Por lo tanto, al tratar con amigos, parientes y socios comerciales, ten mucho cuidado de establecer t茅rminos claros para el acuerdo y ponerlo por escrito, y has un esfuerzo adicional para explicar los riesgos. En resumen, es tu trabajo asegurarte de que tu amable amigo o pariente no sufra verdaderas dificultades si no puedes cumplir con tus compromisos financieros.

Comprar un negocio

No pidas prestado a alguien con ingresos fijos. Est谩 bien pedirle prestado el dinero que necesitas a tu mam谩 si ella est谩 lo suficientemente bien como para que perder los $20,000 que te prest贸 no la arruine. Pero si vive del Seguro Social, no pidas prestados sus 煤ltimos ahorros por mucho que los necesites. Si lo haces, y tu negocio fracasa, ser谩 lo m谩s miserable posible.

Seguidores.

Muchos tipos de empresas tienen seguidores leales y devotos: personas que se preocupan tanto por la empresa como los propietarios. Un restaurante de comida saludable, una librer铆a para mujeres, un taller de reparaci贸n de autom贸viles de importaci贸n o un estudio de arte, por ejemplo, pueden atraer a personas que est谩n entusiasmadas con prestar dinero o invertir en el negocio porque encaja con su estilo de vida o creencias.

La decisi贸n de participar de un simpatizante se basa en cierta medida en los sentimientos y no es estrictamente una propuesta comercial. Las reglas para pedir prestado a amigos y familiares tambi茅n se aplican aqu铆. Pon los t茅rminos de pago por escrito y no aceptes dinero de personas que no pueden permitirse el lujo de arriesgarlo.

Show me the money: Bancos.

Los bancos est谩n en el negocio del dinero, por lo que es natural acudir a un banco cuando necesitas fondos para comprar un negocio. Sin embargo, es dif铆cil predecir si los bancos a los que te acerques estar谩n dispuestos a prestarte dinero en condiciones razonables. Algunos bancos est谩n ansiosos por establecer una relaci贸n bancaria con aquellos que reci茅n se est谩n convirtiendo en parte de la comunidad empresarial y, con un poco de suerte, es posible que puedas ubicar un banco ilustrado y orientado a las peque帽as empresas en tu comunidad. Como puedes imaginar, los bancos ofrecen sus mejores condiciones a las empresas que parecen menos riesgosas y que probablemente mantengan dep贸sitos considerables a medida que el negocio crece.

Normalmente, los bancos responden de manera m谩s favorable a las solicitudes de pr茅stamos cuando el pr茅stamo solicitado est谩 garantizado por la Administraci贸n de Peque帽as Empresas (SBA, por Small Business Administration). Consulte el programa de Pr茅stamos Express en www.sba.gov. Solo requiere papeleo m铆nimo, y la SBA dice que responder谩 a una solicitud en menos de 36 horas, muy lejos de otros programas en los que la revisi贸n de documentos puede llevar semanas o meses.

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